Comment décrypter votre offre de prêt et son assurance
Ne soyez pas surpris de trouver des offres 2 à 3 fois moins chères d’un assureur à l’autre. Et avec des qualités d’assurance qui ne vont pas nécessairement dans le même sens !
Les contrats d’assurance emprunteur peuvent être très différents en terme de cotisations. Mais il existe des moyens simples de les comparer.
Avant toute comparaison de tarif, assurez vous d’analyser des simulations équivalentes :
- en terme de garanties souscrites (décès/Perte Totale et Irréversible d’Autonomie d’une part et Incapacité Temporaire/ Invalidité Permanente Totale) d’autre part,
- en taux de couverture, autrement appelé quotité. Une quotité de 100% signifie qu’en cas de sinistre votre assurance prend en charge le remboursement de 100% des sommes dues (capital restant dû ou mensualité).
Dans votre offre de prêt, la banque indique dans une colonne « assurance » la cotisation prélevée avec la mensualité du prêt. Le total de cette colonne vous indique le coût total de l’assurance sur la durée du prêt.
Dans une simulation préalable à l’offre de prêt, vous aurez plus rarement le détail de cette cotisation dans votre mensualité de prêt, mais exigez de la connaître pour pouvoir choisir efficacement cette assurance.
Dans tous les cas, cette assurance est exprimée en % du capital emprunté par an. 0,35% du capital emprunté signifie par exemple, pour un prêt de 100 000€ contracté sur 15 ans, que vous paierez 350 € par an d’assurance soit 5250€ au total sur la durée de votre prêt.
Les assurances de prêt hors banque peuvent être plus complexes : les cotisations varient chaque année en fonction du capital restant dû et de votre âge au cours de l’année. Mais elles affichent également le coût total de l’assurance sur la durée et la cotisation annuelle moyenne en % du capital emprunté. Ces deux éléments permettent de comparer.
Soyez vigilant sur ces assurances, elles comportent souvent des frais de mensualisation du prélèvement non affichés, qui peuvent représenter 4% du coût global de l’assurance.
Avec la Garantie Emprunteur Macif, c’est simple. Votre devis vous donnera le coût global de l’assurance sur la durée du prêt, le % du capital emprunté / an que cela représente pour vous permettre une comparaison simple. Aucun frais de prélèvement ne sera ajouté à ce montant.
Par ailleurs, votre devis vous précisera la cotisation fixe et la durée pendant laquelle vous la verserez. Cette durée peut être plus courte que la durée du prêt, car vous aurez très largement amorti votre capital au-delà de cette durée, et votre besoin d’assurance est moindre.
Exemple de tableau d'amortissement :
Grâce à cet exemple, vous allez pouvoir identifier immédiatement la façon la plus simple et la plus complète de repérer le montant de l’économie que vous pourrez réaliser en souscrivant une Garantie Emprunteur Macif.
2 emprunteurs assurés à 100% en Décès /PTIA et Incapacité temporaire & invalidité permanente Totale, 30 ans, employés :
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Avec l’assurance de la banque |
Avec la GEM |
| Montant du prêt |
150 000 € |
150 000 € |
| Taux d’intérêt |
5,10% |
5,10% |
| Durée du prêt |
240 mois |
240 mois |
| Taux de l’assurance en pourcentage du capital initial par an par personne |
0,35% |
0,13% |
| Nombre total de cotisations d’assurance prélevées |
240 mois |
181 mois (soit 39 mois gratuit) |
| Coût total de l’assurance pour deux personnes assurées sur toute la durée du prêt |
21 000 € |
7 900 € |
| Montant de l’économie réalisée |
13 100 euros |
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